来源：上海证券报 作者：韩宋辉

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上海证券报记者独家获悉，银保监会人身险部近日在业内下发《人身保险产品“负面清单”(2023版)》。“负面清单”(2023版)较上一版扩容，备受关注的增额终身寿险、养老年金、慈善赠药相关条款的部分表述被纳入“负面清单”，险企产品设计中不得使用。

银保监会人身险部在总结2022年产品日常监管、产品问题通报等工作基础上，结合“负面清单”(2022版)，汇总编制了“负面清单”(2023版)。在2022年版的基础上新增了8条内容，将去年新出现、常出现的产品设计争议纳入了“负面清单”。

增额终身寿险是“负面清单”(2023版)扩容的主要对象。“减保规则不明确、定价附加费用率假设较公司实际销售费用显著偏低、利润测试投资收益假设与公司实际经营情况存在较大偏差”等行为未来不得出现在产品开发设计中。

终身寿险是指以被保险人死亡为给付条件且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险的保险金额可以在产品设计时预先设定，如每年增长一定比例或每年下降一定比例。所谓的“增额终身寿险”，是将保额设计为每年增长一定比例的终身寿险。

业内人士对记者表示，增额终身寿险是保险公司这两年重点发力的产品，市场上相关产品比较多。监管部门此前在人身保险产品监管中发现，个别公司的产品存在定价不足的风险，表现为附加费用率假设偏低、投资收益假设偏高，已要求相关公司整顿并进行行业摸底排查。此次将这类行为纳入“负面清单”，有助于行业未来减少此类违规，从而避免相关风险聚集。

另一项业界比较关注的新增内容涉及“养老年金产品”。“负面清单”(2023版)将“养老年金产品通过调整降低产品前期的身故利益来贴补增加后期生存给付的利益，并在产品宣传时承诺超定价利率的长期高回报”纳入其中。

业内人士介绍称，为了提高产品竞争力，市面上个别公司确实通过上述方法来提高预期收益率向消费者展示。此前，监管部门也对此类违规行为进行过通报。但实际上，险企只是“耍了个小聪明”，将被保险人“前期的身故利益”转移到“生存给付利益”上，产品的实际收益率并没有提高，而且“产品宣传时承诺的长期高回报”未来也可能难以兑现。

此外，“负面清单”(2023版)还从保费消费者权益的角度出发，规范医疗险对于“慈善赠药申请”的要求。

业内人士表示，一些重大疾病的治疗费用非常高，我国一些慈善组织设立了部分疾病的慈善赠药项目，如果患者满足相关条件可申请免费领药。例如，中国初级卫生保健基金会2019年1月启动“卫爱续航-肝癌患者援助项目”，符合条件的患者可申请赠药。

然而，部分医疗保险产品却以此提高患者理赔门槛。例如，有医疗保险的责任免除条款中有“被保险人用药时长符合慈善赠药申请条件，但因被保险人未提交相关申请或者提交的申请材料不全导致慈善赠药申请未通过，或者在慈善赠药申请通过的情况下，因被保险人个人原因未领取慈善赠药而发生的药品费用”的表述。 “负面清单”(2023版)将这类表述纳入其中，认为其涉嫌加重被保险人义务。

据了解，2018年，银保监会人身险部组织开展了人身保险产品专项核查清理工作，并发布“产品开发设计负面清单”(2018版)，要求险企对照负面清单进行自查整改。自此，负面清单成了险企产品开发的对照参考，也是监管部门进行产品管理的抓手。