文|恒心
来源|财富独角兽
近期邮储银行收到的罚单可真不少。
(资料图片)
6月2日，根据中国银保监会官网发布的《扬州银保监分局行政处罚信息公开表》(扬银保监罚决字〔2023〕10号)显示，邮储银行高邮市龙虬营业所因金融许可证保管不善导致遗失，中国银保监会扬州监管分局对其警告，罚款1万元。
前不久在监管部门重拳打击的基金销售乱象中，也有邮储银行的身影。
但好在邮储银行交了一份还不错的业绩答卷，实现营收、利润双涨，其中中收（指中间业务收入）更是连续5年增长。
身为六大国有大行之一、系统性重要银行第二组的邮储银行，为何“不惧”合规问题？
01
营利双涨，但资产质量有所下滑
邮储银行背靠邮政集团，可谓是“含着金汤匙出生”。
据公开资料显示，邮储银行于2006年底由邮政集团以全资方式出资组建并获批开业，成立后继承原国家邮政局、邮政集团经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并在继续从事原国家邮政局邮政储汇局经许可的所有金融业务基础上增加了吸收对公存款、发放贷款等其他业务，后于2016年9月、2019年12月分别于香港联交所和上海证券交易所挂牌上市。
自成立以来，邮储银行采取与邮政网络资源共享共赢的经营模式组建分支机构，构建起网点面最广的个人金融服务网络，截至2022年末，邮储银行共有营业网点39,533个，其中自营网点7,777个，代理网点31,756个，服务个人客户6.52亿户。
4月27日，邮储银行公布了2023年一季度财报，这是一份可圈可点的答卷。
2023年一季度，邮储银行实现营业收入881.63亿元，同比增长3.51%，其中手续费及佣金净收入115.86亿元，同比增长27.50%；实现归属于银行股东的净利润262.80亿元，同比增长5.22%。
针对手续费及佣金收入实现快速增长，邮储银行在财报中解释称，“主要是提前储备客户和项目，抢抓年初旺季营销的‘黄金期’，代理保险、信用卡、投行和交易银行等业务收入实现较快增长。”
资料来源：邮储银行2023年一季度财报。
截至2023年3月末，邮储银行资产总额14.70万亿元，较上年末增长4.48%；其中客户贷款总额达7.62万亿元，较上年末增长5.72%。负债总额13.81万亿元，较上年末增长4.26%；其中客户存款突破13万亿元，达13.24万亿元，较上年末增长4.13%。
资料来源：邮储银行2023年一季度财报。
值得一提的是，邮储银行资产质量有所下滑，但资本充足率持续向好。
2023年3月末，邮储银行不良贷款余额626.20亿元，较上年末增加18.84亿元；不良贷款率0.82%，较上年末下降0.02个百分点。关注类贷款余额418.47亿元，较上年末增加17.80亿元；关注类贷款占比0.55%，较上年末下降0.01个百分点。逾期贷款余额722.23亿元，较上年末增加40.71亿元；逾期率0.95%，与上年末持平。拨备覆盖率381.12%，较上年末下降4.39个百分点。
同期末，邮储银行核心一级资本充足率9.72%，较上年末上升0.36个百分点；一级资本充足率11.54%，较上年末上升0.25个百分点；资本充足率14.01%，较上年末上升0.19个百分点，均满足监管要求。
资料来源：邮储银行2023年一季度财报。
02
被罚近2个“小目标”，合规问题如“利剑悬颈”
业绩亮眼的背后，邮储银行的合规问题却值得深思。
6月2日，根据中国银保监会官网发布的《扬州银保监分局行政处罚信息公开表》(扬银保监罚决字〔2023〕10号)显示，邮储银行高邮市龙虬营业所因金融许可证保管不善导致遗失，中国银保监会扬州监管分局对其警告，罚款1万元。
资料来源：中国银保监会江苏监管局官网。
事实上，这只是邮储银行频吃罚单的冰山一角。
据悉，近年来邮储银行罚单数量高达270多次，罚款金额更是接近2个“小目标”，欺骗、销售误导、搭售保险、虚报瞒报、贷款被挪用、内控管理不力等成为“重灾区”。
最夸张的是，2022年以来光邮储银行本溪分行就已经收到30多张罚单，被罚金额在几万到几十万之间。今年3月初，因违法发放贷款、挪用公款等，本溪银保监分局连发六张罚单直指邮储银行本溪分行，并对6名员工均采取终身禁止从事银行业的行政处罚。一周后，因未有效监督个人贷款资金使用，致使贷款资金被挪用，新疆银保监局也对邮储银行开出了6张罚单，涉及3家支行，处罚金额共达113万元。
此外，邮储银行还因违规发放房地产开发贷等连收3张罚单，被罚金额合计90万元。
去年7月，邮储银行青岛经开区支行先后因信贷资金被挪用于归还检查发现的问题贷款、向建筑施工企业发放流动资金贷款为房地产开发项目垫资、违规发放房地产开发贷款等，青岛银保监局对其罚款分别为25万元、25万元、40万元。
在监管部门重拳打击的基金销售乱象中，邮储银行也不慎“中招”。
今年4月，河北证监局发布的《关于对中国邮政储蓄银行股份有限公司河北省分行采取出具警示函行政监管措施的决定（行政监管措施决定书〔2023〕6号）》显示，因邮储银行河北分行的基金销售业务违规被警告，其中涉及“部分分支机构及代理网点基金销售业务负责人未取得基金从业资格”、“合规风控人员对基金销售业务经营运作进行监督检查的履职有效性存在不足”等重点问题。
03
理财业务投诉量居高不下，还涉及高利贷
此外，邮储银行庞大的投诉量也令其倍感“头痛”，接连斩获多项“第一”。
数据是最好的证明。根据此前中国银保监会山西监管局办公室发布的《关于2022年第一季度全省银行业消费投诉情况的通报》显示，邮储银行投诉量位列第一，超中位数2.09倍；平均每百万个人客户投诉量居第一，超中位数2.06倍；本外币储蓄类业务投诉量居第一，超中位数1.8倍。
其中，理财业务更是投诉“重灾区”。
2021年，邮储银行理财业务的投诉量高达4100多起，不仅连续4个季度霸居榜首，更是远超排在第二的农业银行；步入2022年度，情况依旧没有得到明显改善，前三个季度分别涉及877起、540起、571起，合计近2000起，仍然连续3个季度高居六大国有银行榜首。
另通过在黑猫投诉平台上搜索“邮储银行”关键词，充斥着大量“变相放高利贷”、“恶意欺骗消费者”、“暴力催收”等投诉。
据一名投诉者称，“5月是逾期第三期逾期总额达22000，当期违约金78*，利息299，合计一个月费用就得1083，月利率接近5%，年利率高达60％。所有国有银行，人民的银行，在人民困难的时候不是体谅人民，而是往死里罚，而是不肯协商。”
资料来源：黑猫投诉平台。
无独有偶，还有投诉者称，“两万一年的活期利息是20000*0.35%=70元，邮储银行一个月收656.95+304.57=961.52是存款的165倍，比高利贷还高利贷，拿着老百姓的钱一转手赚165倍，银行暴利吗！”并且还附带了截图。
身为国有银行，储蓄银行更应该认真对待合规问题。